| 问题 | 最新司法解释的解读 |
| 释义 | 恶意透支信用卡新司法解释：五万元以上不满五十万元为“数额较大”，五十万元以上不满五百万元为“数额巨大”，五百万元以上为“数额特别巨大”。恶意透支者将面临刑罚和罚金。司法解释还明确了“以非法占有为目的”的界定和透支的催收规定。归还全部或具有轻微情节可免予刑事处罚，但曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚者除外。该解释将于12月1日起施行。 法律分析 根据最高人民法院、最高人民检察院近日公布的一份司法解释,恶意透支信用卡,数额在五万元以上不满五十万元的,将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”。 据悉,这份《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》将于12月1日起施行。其中还规定,恶意透支数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为刑法规定的“数额巨大”;数额在五百万元以上的,应当认定为刑法规定的“数额特别巨大”。根据我国刑法第一百九十六条规定,恶意透支信用卡,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。 该司法解释明确,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,即为刑法规定的“恶意透支”。恶意透支的数额是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额,不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。 对于如何界定“以非法占有为目的”,司法解释列举了“明知没有还款能力而大量透支,无法归还的”“使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的”“透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的”“使用透支的资金进行犯罪活动的”等六种情形。 司法解释同时规定,银行的两次“有效催收”应当至少间隔三十日。发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款,持卡人未按规定归还的,不适用刑法“恶意透支”的规定。 此外,司法解释规定,恶意透支数额较大,在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉;在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以免予刑事处罚。但是,曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。 结语 根据最高法院、最高检察院的司法解释，恶意透支信用卡数额较大的行为将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡数额较大。该解释将于12月1日起生效。根据刑法规定，恶意透支信用卡数额较大的可处以有期徒刑或拘役，并处罚金。该解释明确了恶意透支的界定，并规定了两次有效催收的时间间隔。在一定条件下，如归还全部款项或有轻微情节，可以不起诉或免予刑事处罚。然而，曾多次因信用卡诈骗受罚的除外。 法律依据 商业银行信用卡业务监督管理办法：第三章 业务准入 第二十三条 商业银行向中国银监会及其派出机构申请开办信用卡业务，应当提交以下文件资料（一式三份）： （一）开办信用卡业务的申请书； （二）信用卡业务可行性报告； （三）信用卡业务发展规划和业务管理制度； （四）信用卡章程，内容应当至少包括信用卡的名称、种类、功能、用途、发行对象、申领条件、申领手续、使用范围（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡账户适用的利率、面向持卡人的收费项目和收费水平、商业银行、持卡人及其他有关当事人的权利、义务等； （五）信用卡卡样设计草案或可受理信用卡种类； （六）信用卡业务运营设施、业务系统和灾备系统介绍； （七）相关身份证件验证系统和征信系统连接和使用情况介绍； （八）信用卡业务系统和灾备系统测试报告和安全评估报告； （九）信用卡业务运行应急方案和业务连续性计划； （十）信用卡业务风险管理体系建设和相应的规章制度； （十一）信用卡业务的管理部门、职责分工、主要负责人介绍； （十二）申请机构联系人、联系电话、联系地址、传真、电子邮箱等联系方式； （十三）中国银监会及其派出机构按照审慎性原则要求提供的其他文件和资料。 商业银行信用卡业务监督管理办法：第三章 业务准入 第二十二条 商业银行申请开办信用卡业务，可以在一个申请报告中同时申请不同种类的信用卡业务，但在申请中应当注明所申请的信用卡业务种类。 商业银行信用卡业务监督管理办法：第四章 发卡业务管理 第五十四条 经持卡人申请开通超授信额度用卡服务后，发卡银行在一个账单周期内只能提供一次超授信额度用卡服务，在一个账单周期内只能收取一次超限费。如果在两个连续的账单周期内，持卡人连续要求支付超限费以完成超过授信额度的透支交易，发卡银行必须在第二个账单周期结束后立即停止超授信额度用卡服务，直至信用卡未结清款项减少到信用卡原授信额度以下才能根据持卡人的再次申请重新开通超授信额度用卡服务。 |
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