| 问题 | 网络信贷有哪些风险 |
| 释义 | 1、网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。 2、网络平台发布的大量放贷人信息中，有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。而事实上，必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务，擅自从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”，扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。 3、如果贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失效，或被人利用等情况下，则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。 一、借款合同效力纠纷有哪些 借款合同的效力纠纷分为以下5种： 1．关于贷款人为非金融机构企业的借款合同 根据《商业银行法》及《非法金融机构和非法金融活动取缔办法》的规定，未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者从事金融业务活动。所以，非金融机构的企业是不能作为贷款人与他人签订借款合同的。 2．金融机构违反《商业银行法》规定而签订的借款合同 《商业银行法》是由全国人大常委会制定的法律规范，由于制定该法的目的之一就是规范商业银行的行为、提高信贷资产质量、加强监督管理，所以有较多的强制性规定。因而一般情况下除了违反中国人民银行有关的利率的规定会导致合同条款无效外，违反《商业银行法》的其他规定并不必然导致合同无效。 3．金融租赁公司与承租人签订的名为融资租赁实为借贷的借款 如果出租方为不具备经营贷款业务的企业的，则按一般企业间借款合同处理，认定合同无效；如果融资租赁的出租人属于非银行金融机构的，则按出借人为非银行金融机构的一般借款合同处理。 4．关于政府部门根据政策发放贷款而签订的借款合同 财政部《关于地方财政有偿使用资金管理办法》规定，地方财政部门为扶持特定的企业、行业发展，可以发放财政周转金，实行有偿使用，收取一定的资金占用费，定期归还。由政府机关发放的贷款，并不违反法律、法规的强制性规定，亦不损害国家和社会公共利益，可以认定此种借款合同有效。 5．关于借贷双方主体资格存在瑕疵的借款合同 最高院要求遵循以下处理原则，合同认定无效后，除本金可以返还外，对于出资方已经取得或者约定的利息应予收缴，对另一方则应处以相当于银行利息的罚款。 二、p2p是不是非法集资 一般来说，非法集资骗局都有以下特点： 一是以投资理财为名义，向投资人许诺安全又收益的回报，并虚构投资项目以及借款人，并设立投融资类机构为自身融资，直接进行敛财的诈骗行为。这个在P2P理财中叫做P2P平台自融。 二是非法集资类公司多为资金的供需双方提供居间介绍或担保等服务。并且利用“多对一”的资金池模式，向涉嫌诈骗的第三方归集资金。这个在P2P理财中叫做P2P平台搞资金池。房易贷理财师认为，有90%的跑路平台都存在资金池，大家一定要关注资金池风险！如今监管趋严，没有银行存管、甚至没有第三方托管的平台大家一定要慎投！ 三是公开向社会发售理财产品吸收公众资金，并且自设担保公司，或通过关联公司开办担保公司，为自身提供增信担保。这个在P2P理财中叫做P2P平台自担保。 根据我国法律规定，非法集资是集资诈骗和非法吸收公众存款的。通俗的讲就是除银行机构外，任何机构和个人不得吸收公众存款。其实，任何一个商业模式的产生，最终服务的仍旧是商业本身。P2P借贷平台最初设想的理想状态是成为一个电子商务平台，买卖的商品是“贷款”或者“债权”。根据P2P的正常业务流程，P2P借贷平台只负责信息的公布、信用审核、法律手续、投资咨询等增值服务，而款项的流动只是发生在贷款人和借款人之间，资金的流动并不进出于P2P借贷平台。完全按这个流程来走，按说并不存在非法集资的问题。 但是，近期频发的P2P借贷平台“跑路”事件，给人们敲响了警钟，大大揭露了P2P金融中介行业的乱局：卷走投资人钱款、伪造虚拟借款人为自己平台融资、挪用投资人资金等违法行为屡见不鲜，也使得不少网贷投资者“为其欢喜，为其忧”。若是投资人和借款人实际上没有直接接触，P2P利用管理优势使用各种手段骗钱投资者资金进行他用和非法占有，则有非法集资的嫌疑。 前几年由于监管机构的滞后性，给了许多问题平台可趁之机，各种资金池、自融和自担保现象频发，从而让整个P2P行业背负污名。其实，P2P理财绝不全是非法集资。 |
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